Кредитная карта сегодня стала уже привычной историей для очень многих россиян. С одной стороны, это довольно удобный инструмент для того, чтобы не занимать у друзей и родных при необходимости, но если кредиткой пользоваться без особого знания тонкостей, то есть шанс влезть в серьезные долги. О правильном использовании кредитных банковских карт я и предлагаю сегодня поговорить.

Итак, что такое кредитная карта по своей сути? Это банковская карта, по которой вы можете израсходовать определенную сумму кредитных денег. Банк предоставляет вам эти деньги под проценты, а также берет некоторую сумму за годовое обслуживание (в каждом банке она разная). Свои деньги на кредитки обычно никто не кладет – все пользуются только кредитным лимитом.
От чего зависит лимит и процентная ставка? Сумма, которую вам готов предоставить в пользование банк, как и величина процентов, зависит от многих факторов: официальная зарплата, кредитная история, взаимоотношения с конкретным банком. Лимит вам всегда озвучивают при открытии карты – для того, чтобы завести кредитку, нужно подать практически тот же набор документов, что и на кредит наличными, например. Обычно достаточно паспорта и справки 2НДФЛ, но некоторые банки просят и дополнительные бумаги (справку с работы, СНИЛС и т.д.).

Где лучше брать кредитку? Если вы решили оформить кредитную карту, то обратиться всегда лучше в тот банк, с которым у вас есть определенная история отношения: вы получаете через него зарплату, брали в нем раньше кредиты или храните вклад. Для уже известных и понятных клиентов банки предлагают более низкие ставки, чем для людей «с улицы».

Как тратить деньги с кредитки, чтобы не наделать космических долгов?

Вы можете как расплачиваться кредитной картой, так и снимать с нее наличные. Но обратите внимание – за снятие денег в банкомате с вас обязательно возьмут комиссию, в среднем от 2% до 8% от суммы. То есть платить кредитным пластиком однозначно выгоднее, чем снимать с него наличные.

Заранее узнайте грейс-период – то есть тот срок с момента покупки по карте, за который банк не возьмет с вас проценты за пользование деньгами, если вы вовремя вернете на карту потраченную сумму. В каждом банке льготный беспроцентный период разный, обычно это 50 дней или больше, конкретная цифра будет обозначена в вашем договоре с банком. Также есть такое понятие, как минимальный платеж: если вы потратили с карты деньги и не планируете возвращать долг сразу одной суммой, то вы должны платить 5-10% от потраченных денег в виде ежемесячного платежа. За просрочки вам будут начисляться штрафы и пени.

Правильно оцените свою платежеспособность и необходимость такой штуки, как кредитная карта. Если банк настойчиво предлагает вам карту, то задайте себе для начала вопрос – нужна ли она  вам или лучше не искушать себя и не иметь под рукой доступную сумму заемных денег, которые наверняка захочется потратить? Замечу, что «виртуальные» деньги на карте, которые нельзя потрогать и увидеть вживую, тратить гораздо проще. Если все-таки решили завести кредитный пластик, то перед тем как тратить кредитные деньги, всегда лучше прикинуть, сможете ли вы вернуть их на карту в течение установленного беспроцентного периода. Если нет – будьте готовы заплатить проценты.

Собственно, это основные моменты. Если у вас есть вопросы – задавайте, а также рассказывайте о своем опыте. Вы пользуетесь кредитными картами? Почему да? Почему нет? Как считаете, это полезная вещь или лишнее искушение?

Историй о кредитах, которые человек потом не смог оплачивать, тысячи. Полистать любой финансовый форум: уволили с работы, срочно потребовались деньги, а кредитная карта или другая ссуда висит на шее мертвым грузом. Как тут поступить – платить или нет? Куда бежать – к родне, в суд или еще куда-то? Сегодня хочу обсудить этот вопрос и рассказать, как может вам помочь сам банк, который выдал кредит.

Начнем с первого правила, которое стоит соблюдать каждому, кто взял кредит – если у вас возникли проблемы с выплатой, обращайтесь в банк. Звучит, может быть, странновато, ведь именно банк будет требовать с вас деньги в уплату долга, но только он и может помочь. В том случае, конечно, если вернуть кредит в моменте нельзя, занять не у кого и сумма очень большая – например, ипотека.

Обращаться в банк нужно не просто чтобы сообщить о проблемах, а просить о реструктуризации. Это пересмотр условий и порядка выплаты кредита по заявлению клиента, его применяют как раз в тех случаях, когда заемщик по разным причинам не может платить по кредиту.

Какие виды реструктуризации кредита существуют?
Основных вида два – банк продлевает кредит или предоставляет «кредитные каникулы». В первом случае нагрузка на заемщика снижается за счет того, что продлевается срок кредита: например, человек брал ипотеку на срок 15 лет и ежемесячный платеж был 20 тысяч рублей, а после пролонгации срок кредита стал 25 лет, а платеж – 11 тысяч рублей (расчеты, конечно, условные). Это может помочь людям, которые столкнулись с болезнью или другой долгосрочной неприятностью. Второй вариант – «кредитные каникулы», то есть льготный период: на несколько месяцев (обычно до полугода, в отдельных случаях больше) платеж по кредиту снижается до минимума, который определит банк вместе с заемщиком. После таких каникул человек начинает вновь платить по кредиту, с учетом тех денег, которые недоплачивал в льготный период. Этот вариант подходит тем, кто потерял работу – за шесть месяцев, например, новая работа и источник заработка найдутся в 99% случаев.

Что нужно помнить, если вы не можете платить по кредиту и решили обратиться в банк за реструктуризацией?
Во-первых, соберите все документы, которые подтвердят ваше положение: справку с работы о снижении оклада, копию трудовой с записью об увольнении, копию истории болезни и т.д. В общем, все, что может объяснить банку, что вы – не злостный неплательщик, а просто оказались в сложной ситуации.

Во-вторых, помните, что в каждом банке – свои условия. Большинство банков готовы идти навстречу своим клиентам, потому что именно банки в первую очередь заинтересованы в возврате кредита. Звоните, встречайтесь, показывайте документы, спрашивайте, узнавайте детали – это пойдет только на пользу.

В-третьих, не соблазняйтесь на призывы «забудьте про долг, через три года сами спишут». Конечно, срок давно по взысканию долга – три года, но взамен вы получите испорченную кредитную историю, возможные проблемы с выездом за границу и прочие неприятности. Вам это нужно?

Ну и, наконец, если вдруг не получилось найти общий язык с банком, обратитесь в надзорные органы. Например, в Центральный Банки финансовому омбудсмену Павлу Медведеву. При этом одно стоит помнить совершенно точно – «забывать» про кредиты не стоит.

Заемщики вынуждены кредитоваться в МФО

Банковская ячейка: для чего можно использовать такой инструмент?

Сегодня ипотечный кредит – один из основных вариантов покупки жилья для большинства россиян. Накопить на собственную квартиру для большинства почти невозможно, а вот на первый платеж по ипотеке вполне реально. Сегодня первоначальный взнос в большинстве банков равен 20% от стоимости приобретаемого жилья. К примеру, если квартира стоит 1,5 млн рублей, то взнос по ипотечному кредиту составит 300 тысяч рублей. Но у экономистов есть опасение, что «увлечение» ипотекой для российской экономики будет иметь не самые хорошие последствия: надуется ипотечный «пузырь», и в итоге большинство ссуд граждане погашать просто не смогут, и в итоге банки окажутся в критическом положении. Давайте сегодня поговорим о том, что такое «ипотечный пузырь» и может ли он образоваться в российской экономике.

Начнем с того, что само понятие «ипотечного пузыря» пришло к нам из США. В 2007 году американские банки столкнулись с тем, что по выданным ранее кредитам по низким ставкам взлетел процент неплатежей. Иными словами, многие американские ипотечники просто не смогли платить по кредитам. Та самая критическая ситуация, о которой мы говорили выше. Как отмечали экономисты, это связано с повышение доли кредитов с высоким риском. Если говорить простым языком, то кредиты все чаще выдавались людям с неустойчивым финансовым положением, которые с определенной долей вероятности не смогли бы рассчитывать в будущем. Риск рос, и последствия такого подхода отразились на всем земном шаре – именно с ипотечного кризиса в США начался мировой кризис 2007-2009 годов.

Что происходит сейчас в России? С весны 2015 в стране действует программа господдержки ипотеки. В рамках этой программы государство субсидирует ипотечные ставки до уровня 12%, а далее банк волен устанавливать свои условия – многие банки предлагают ставки ниже заявленной государством. История вопроса выглядит так: после повышения ключевой ставки ЦБ в 2014 году банки резко подняли ставки по кредитам, ипотека стала почти недоступной, а госпрограмма  помогла сбить ставки до 12% и ниже.  Компании-застройщики, которые являются серьезной отраслью экономики, увиде6ли резкое снижение спроса на жилье вместе с ростом ставок. Но когда начала действовать госпрограмма, спрос оживился. И немудрено: со ставкой 14-16% годовых мало кот захочет брать ипотечный кредиты, а вот 11,5-12% - уже другое дело. Гопсрограмма таким образом убила двух зайцев – позволила сохранить поток клиентов банкам и застройщикам, и при этом сделала более доступными кредиты для граждан. Не забываем о том, что ипотека – один из основных способов покупки собственного жилья.

Застройщики в этой теме – отдельная история. Сегодня каждая третья квартира приобретается именно в ипотеку. Поэтому госпрограмма стала для девелоперов настоящей палочкой-выручалочкой. А строительный рынок – один из серьезных сегментов экономики, который приносит ощутимый доход в бюджет. Именно поэтому государство стремится с помощью ипотеки поддержать в том числе строительную отрасль.

Возникает вопрос – не является ли сегодня ипотека тем самым «пузырем» для нашей экономики, которым она става для США? Факты говорят о том, что России не повторит пример Соединенных Штатов. И причин тому несколько. Во-первых, первоначальный взнос: по действующей госпрограмме четко регламентирован первоначальный взнос – он не может быть менее 20% от стоимости жилья. Это – серьезная инвестиция, к которой люди подходят обдуманно. Легко влезть в кредит с нулевым взносом, когда от человека не требуется ничего, кроме документов. Если есть 20% от суммы, то покупка становится не просто реализованным желанием, а более-менее четким бизнес-планом. Конечно, огрехи не исключены, но вряд ли они буду массовыми. Второй момент – оценка заемщиков самими банками: в нынешней экономической ситуации банки не склонны раздавать кредиты как бесплатные пирожки. Важен не только сам факт займа, но и способность его вернуть. Модель оценки клиентов в последние годы стала жестче, и это с точки зрения экономики только плюс.

А что вы думаете по этому поводу?
Банки снижают ставки по ипотеке: стоит ли брать кредит на жилье именно сейчас?

Кредитная страховка: способ заработать для банка или полезная опция для заемщика?

Аналитики подсчитали, где в России самая доступная и недоступная ипотека