В период кризиса становится особенно тяжело справляться со своими кредитными обязательствами. И все актуальнее в это время становится вопрос о возможности реструктуризации кредитного долга. Итак, предлагаю поговорить о том, возможно ли это и как добиться от банка этой самой реструктуризации?
Реструктуризация предполагает пересмотр существенных условий кредитного договора, в частности процентной ставки по кредиту и размера ежемесячного платежа.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение условий любого договора, в том числе кредитного, требует соглашения сторон. Вопрос о реструктуризации решается банком в каждом случае индивидуально с учетом конкретных обстоятельств, однако есть и общие особенности этого процесса.
Основания и условия реструктуризации кредита предусмотрены договором или правилами предоставления займа. При этом изменение условий кредитования является правом, а не обязанностью банка, это надо понимать. Обычно порядок предоставления реструктуризации предполагает предоставление в банк соответствующего заявления, а также свидетельства ухудшения финансового положения (копия трудовой книжки с записью об увольнении; справка 2 НДФЛ, если основание - понижение заработной платы, копия больничного листа и пр.) с подробным описанием причин его возникновения и путей исправления ситуации с указанием сроков. Такое заявление лучшей всего сдать в банк в двух экземплярах, на одном из которых Вам должны поставить отметку о том, что у Вас его приняли. В будущем, если Вам предстоит быть ответчиком в суде, это будет неплохим аргументом в Вашу пользу.
Чаще всего банки содействуют клиентам следующим образом:
· увеличение срока кредитования при уменьшении ежемесячного платежа, что само по себе влечет выплату большей суммы процентов;
· предоставление отсрочки на выплату суммы основного долга (в течение определенного времени должник выплачивает только проценты).
Помимо согласования с банком должнику потребуется получить разрешение иных участников сделки (созаемщиков, поручителей, залогодателей). Кроме того, сам должник должен попросить банк о реструктуризации до момента подачи иска о взыскании с него задолженности и иметь безупречную платежную историю. Поданный пакет документов рассматривается банком в установленный срок, после чего должника могут пригласить на собеседование, чтобы обсудить возможную реструктуризацию кредита и подписать договор на новых условиях или направить ему письменный отказ.
Если же Вы все-таки оказались в ситуации, когда Банк обратился в суд с тем, чтобы взыскать с Вас задолженность, то не стоит паниковать. Обращение банка в суд не означает, что возможности для реструктуризации долга исчерпаны, наоборот многие юристы считают это благом, так как в суде можно законно снизить сумму долга, а также получить рассрочку или отсрочку по его выплате.
Право на предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, а также об изменении способа и порядка его исполнения возникает в силу ст.ст. 203, 434 ГПК РФ и ч.1 ст.37 Закона «Об исполнительном производстве». Реализовать его должник может сразу после вынесения решения суда или в рамках исполнительного производства. Отсрочка исполнения - это перенесение начала исполнительных действий на более позднюю дату по сравнению с датой, предусмотренной общими правилами. Рассрочка означает исполнение решения суда в той части и в течение таких временных периодов, которые установлены актом о предоставлении рассрочки. С соответствующим заявлением, образцы которых есть на сайтах судов, должник обращается в суд, выдавший исполнительный документ, либо в суд по месту исполнения исполнительного документа.
Для совершения одного из этих процессуальных действий суду необходимо установить наличие у должника обстоятельств, препятствующих исполнению судебного акта.
При этом учитывается позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой финансовые затруднения должника, в том числе отсутствие дохода, не всегда могут рассматриваться в качестве таких обстоятельств, поскольку при этом отдаляется реальная защита нарушенных прав взыскателя. |
То есть основания для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда должны носить исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий. Поскольку в ГПК РФ не определен срок рассмотрения заявления, но по аналогии закона должны рассматривать заявления в месячный срок со дня поступления.
С принятием нового закона о банкротстве физических лиц многие задаются вопросом объявления себя банкротом и обращаются в суд, имея целью помочь себе в исполнении кредитных обязательств.
Как же происходит реструктуризация долга в рамках процедуры банкротства?
Реструктуризация долга по кредиту вводится по решению суда в отношении должника, заявление о признании банкротом которого признано обоснованным. Реструктуризация применима только к должникам, отвечающим следующим требованиям:
· гражданин имеет источник дохода;
· гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
· гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
· план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению плана.
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина по общему правилу не может быть более чем три года. К нему прилагаются определенные документы. План подлежит одобрению собранием кредиторов и утверждению арбитражным судом.
Хорошая новость от Верховного суда о совместной оплате кредита супругами
Про судебных приставов (ответ на пост "Ситуация, однако")
Коммунальные долги
