Можно ли гасить уже имеющиеся кредиты за счет новых? На первый взгляд ответ очевиден – нет, так делать не стоит: первый кредит человек платить не может, берет второй, чтобы платить первый, потом третий, и таким образом все глубже загоняет себя в кредитную яму. Все это действительно так. Но есть и другой способ – если у вас есть, например, автокредит, кредитная карта, а у вашего супруга или супруги еще и кредит наличными, то их вполне можно объединить в один. Поскольку сегодня почти у каждой семьи есть минимум парочка кредитов, я и решила поговорить с вами о том, как можно облегчить себе кредитную жизнь. Обратите внимание – никаких сомнительных способов, а только лишь наблюдения за ставками и умение пользоваться банковскими предложениями с умом.
Итак, для начала остановимся на ставках. Как известно, банковские ставки зависят от многих факторов: стоимость денег для самих банков, ситуация с доступностью этих денег, макроэкономические условия вроде цен на нефть, курса рубля и прочих конъюнктурных моментов. С начала года банки ставки снижают – как по депозитам, что для вкладчиков не очень радостно, так и по кредитам, что уже для нас с вами гораздо приятнее. Очень многие клиенты за последние четыре-пять месяцев стали замечать, что ставки по их кредитам, взятым, например, в прошлом году, значительно выше тех, по которым можно примерно ту же сумму взять сейчас. Вывод напрашивается сам собой – почему бы не взять новый кредит и не погасить им старый? Или даже несколько?...
Это действительно можно и иногда даже нужно сделать, особенно если кредитов не один, а два или больше. Сегодня очень многие российские банки предлагают такую услугу как объединение нескольких кредитов в один (часто еще это называют рефинансированием). Происходит это обычно следующим образом: вы обращаетесь в кредитную организацию, предоставляете документы о заработной плате и уже имеющихся кредитах, а дальше банк принимает решение. Если оно положительное, то банк просто погасит за вас старые ссуды, выдав взамен одну новую.
Какие плюсы?
- Удобство - вы платите один платеж вместо нескольких
- Переплата в силу единой ставки, как правило, ниже
- Снижение средней ставки – сейчас кредиты дешевле, чем год-полтора назад, отсюда экономия
- Ставка по новому кредиту должна быть ниже на 5-7% или больше от ставки по вашим действующим кредитам. Например, если у вас самая большая ставка по кредитной карте, смело отнимайте от нее 5-7% - такое предложения по объединению кредитов в один точно снизит ваш ежемесячный платеж. Полная стоимость кредита публикуется на титульной странице, именно на нее и нужно обратить внимание.
- Поинтересуйтесь дополнительными комиссиями. Сегодня банки уже отучились брать деньги за каждый чих, как было лет пять-семь назад, спасибо Роспотребнадзору, но насчет страховок, например, которые могут потенциально повысить ставку но новому кредиту, обязательно нужно отдельно задать вопрос консультанту в отделении банка.
- Внимательно читайте договор – абсолютно все его пункты, особенно касающиеся сроков погашения, штрафов и пеней. Это золотое правило, которым сейчас все же многие, к сожалению, пренебрегают.
