Сегодня ипотечный кредит – один из основных вариантов покупки жилья для большинства россиян. Накопить на собственную квартиру для большинства почти невозможно, а вот на первый платеж по ипотеке вполне реально. Сегодня первоначальный взнос в большинстве банков равен 20% от стоимости приобретаемого жилья. К примеру, если квартира стоит 1,5 млн рублей, то взнос по ипотечному кредиту составит 300 тысяч рублей. Но у экономистов есть опасение, что «увлечение» ипотекой для российской экономики будет иметь не самые хорошие последствия: надуется ипотечный «пузырь», и в итоге большинство ссуд граждане погашать просто не смогут, и в итоге банки окажутся в критическом положении. Давайте сегодня поговорим о том, что такое «ипотечный пузырь» и может ли он образоваться в российской экономике.
Начнем с того, что само понятие «ипотечного пузыря» пришло к нам из США. В 2007 году американские банки столкнулись с тем, что по выданным ранее кредитам по низким ставкам взлетел процент неплатежей. Иными словами, многие американские ипотечники просто не смогли платить по кредитам. Та самая критическая ситуация, о которой мы говорили выше. Как отмечали экономисты, это связано с повышение доли кредитов с высоким риском. Если говорить простым языком, то кредиты все чаще выдавались людям с неустойчивым финансовым положением, которые с определенной долей вероятности не смогли бы рассчитывать в будущем. Риск рос, и последствия такого подхода отразились на всем земном шаре – именно с ипотечного кризиса в США начался мировой кризис 2007-2009 годов.
Что происходит сейчас в России? С весны 2015 в стране действует программа господдержки ипотеки. В рамках этой программы государство субсидирует ипотечные ставки до уровня 12%, а далее банк волен устанавливать свои условия – многие банки предлагают ставки ниже заявленной государством. История вопроса выглядит так: после повышения ключевой ставки ЦБ в 2014 году банки резко подняли ставки по кредитам, ипотека стала почти недоступной, а госпрограмма помогла сбить ставки до 12% и ниже. Компании-застройщики, которые являются серьезной отраслью экономики, увиде6ли резкое снижение спроса на жилье вместе с ростом ставок. Но когда начала действовать госпрограмма, спрос оживился. И немудрено: со ставкой 14-16% годовых мало кот захочет брать ипотечный кредиты, а вот 11,5-12% - уже другое дело. Гопсрограмма таким образом убила двух зайцев – позволила сохранить поток клиентов банкам и застройщикам, и при этом сделала более доступными кредиты для граждан. Не забываем о том, что ипотека – один из основных способов покупки собственного жилья.
Застройщики в этой теме – отдельная история. Сегодня каждая третья квартира приобретается именно в ипотеку. Поэтому госпрограмма стала для девелоперов настоящей палочкой-выручалочкой. А строительный рынок – один из серьезных сегментов экономики, который приносит ощутимый доход в бюджет. Именно поэтому государство стремится с помощью ипотеки поддержать в том числе строительную отрасль.
Возникает вопрос – не является ли сегодня ипотека тем самым «пузырем» для нашей экономики, которым она става для США? Факты говорят о том, что России не повторит пример Соединенных Штатов. И причин тому несколько. Во-первых, первоначальный взнос: по действующей госпрограмме четко регламентирован первоначальный взнос – он не может быть менее 20% от стоимости жилья. Это – серьезная инвестиция, к которой люди подходят обдуманно. Легко влезть в кредит с нулевым взносом, когда от человека не требуется ничего, кроме документов. Если есть 20% от суммы, то покупка становится не просто реализованным желанием, а более-менее четким бизнес-планом. Конечно, огрехи не исключены, но вряд ли они буду массовыми. Второй момент – оценка заемщиков самими банками: в нынешней экономической ситуации банки не склонны раздавать кредиты как бесплатные пирожки. Важен не только сам факт займа, но и способность его вернуть. Модель оценки клиентов в последние годы стала жестче, и это с точки зрения экономики только плюс.
А что вы думаете по этому поводу?
Банки снижают ставки по ипотеке: стоит ли брать кредит на жилье именно сейчас?
Кредитная страховка: способ заработать для банка или полезная опция для заемщика?
Аналитики подсчитали, где в России самая доступная и недоступная ипотека
