Замечу, что кредитные продукты далеко не всегда предполагают страхование – например, сейчас банки крайне редко просят застраховаться держателей кредитных карт или тех клиентов, которые запрашивают относительно небольшие суммы кредита наличными. Практически всегда страхование обязательно для автокредитов и ипотеки. Рассмотрим страховой вопрос на примере последних – они обходятся заемщику дороже всего.
Если покупатель недвижимости обращается в банк за кредитом, то ему, как правило, предлагают заключить договор страхования жизни и здоровья, а также страхование имущества, которое в случае с ипотекой является залогом. Существует также титульное страхование – от утраты прав собственности. Такой полис банк требует в основном при покупке готового жилья на вторичном рынке: всегда есть риск, что прежний жилец квартиры был незаконно выписан из нее и продажа произошла без его ведома, и в таких случаях он может оспорить сделку через суд.
Главный вопрос, а именно стоимость страхования, зависит от того, какой договор заемщик будет заключать. При получении ипотеки есть два варианта: заключить индивидуальные договоры страхования жизни и собственности со страховой компанией или присоединиться к коллективному договору, который уже действует в банке. Второй варианта дороже: отдельная страховка обойдется в 0,5-0,9% от суммы кредита, а присоединение к коллективному договору будет стоить до 2-2,5%. На деле арифметика следующая: при сумме кредита 2 млн рублей стоимость индивидуального договора составит 10-18 тысяч рублей, коллективный – 40-50 тысяч.
Главный вопрос – можно ли отказаться от страхования? Разумеется, можно – принуждаться насильно банк вас как будто бы не станет. Однако ставка по кредиту без страхования автоматически повысится как минимум на 1-2 процентных пункта. За счет более высокой ставки банк компенсирует свои возможные риски.
Получается, что выбор невелик: или человек платит комиссию за страховку, или ставка по кредиту оказывается не самой выгодной. Но плюсы в покупке полисов, безусловно, есть: страховая компания берет на себя обязательство погасить кредит за клиента, если вдруг наступит страховой случай. Например, у человека возникли проблемы со здоровьем, которые лишают его возможности работать и платить, или что-то произошло с квартирой не по вине покупателя. Если полиса страхования нет, то человек в подобной ситуации остается один на один со своими проблемами и кредитным долгом.
А что вы думаете на этот счет? Страховки – дополнительные расходы или способ уберечься от форс-мажоров?
